Credit Immobilier – alléger le poids de l’assurance
Alors que les taux n’ont jamais été aussi bas, le cout de l’assurance décès, invalidité et incapacité du travail n’a jamais autant pesé sur les mensualités des emprunteurs.
En mai 2009, pour un emprunt de 250 000 euros sur 18 ans, réalisé par un ménage de 35 à 38 ans, l’assurance DIIT représentait 18 % du coût total du crédit. En mai 2014, cette proportion est passée à 31 %.
« La raison est simple, les taux de crédit ont baissé fortement sur la période, lorsque les tarifs de l’assurance sont restés stables », explique Arnaud Giraudon, président du courtier AcommeAssur.
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, votre conseiller bancaire vous propose toujours l’assurance groupe de sa filiale en complément. Cette dernière couvre de la même façon toute la clientèle. Conséquence, si vous avez moins de 40 ans, que vous êtes non fumeur et avez un profil classique (pas de profession dangereuse ou de pratique d’un sport extrême…), vous ferez d’importantes économies en allant souscrire votre assurance ailleurs, via ce que l’on appelle une délégation.
« Avec une délégation classique, un emprunteur de 30 ans se verra facturer 0,27 % du capital emprunté en moyenne dans sa banque, alors qu’il peut obtenir 0,18 % chez un assureur spécialisé. Sur 18 ans, et pour 250 000 euros, cela représente près de 4 050 euros d’économies », précise Maël Bernier chez Meilleurtaux.com.
En théorie, tous les emprunteurs ont le droit de faire jouer la concurrence, sans que leur banquier n’ait le droit de refuser « La seule obligation est que la nouvelle assurance offre les mêmes garanties que celles proposées par la banque », ajoute Arnaud Giraudon.
Malgré cette obligation légale, les banquiers rechignent. Si vous informez votre conseiller que vous souhaitez souscrire le crédit chez lui, mais l’assurance ailleurs, il y a peu de chances qu’il vous accorde un taux intéressant.
La première étape consiste donc à faire le tour des assureurs et des courtiers en amont. Attention, il faut parfois quinze jours pour recevoir une attestation d’assurance, avec les conditions générales. Ensuite, demandez à votre banquier une simulation écrite d’offre de crédit avec un tableau d’amortissement. Une fois que vous l’avez obtenue, vous pouvez présenter votre simulation d’assurance en lui expliquant que vous allez la souscrire ailleurs. Il ne pourra ainsi plus vous proposer un taux de crédit plus élevé, puisque vous aurez sa proposition écrite à la main.
Enfin, bonne nouvelle, La loi Hamon sur la consommation (dont certains décrets d’application n’ont pas encore été publiés) prévoit que, pour les crédits immobiliers souscrits à compter du 26 juillet 2014, le particulier pourra au moment de la première échéance changer d’assureur.